Co warto wiedzieć przy zakupie samochodu na raty?

Kupując auto na kredyt, mamy do wyboru wiele możliwości zadłużenia się. Kredyt na auto stał się standardem w ofercie większości instytucji finansowych.

Zatem po kredyt na samochód możemy udać się zarówno do banku, jak i do instytucji finansowej, która specjalizuje się w udzielaniu pożyczek. Kredyt na auto nie musi być ciężarem, wystarczy, że wśród mnóstwa ofert znajdziemy tę najlepiej dopasowaną do naszych potrzeb.

Na rynku pojawia się coraz więcej placówek specjalizujących się w kredytowaniu samochodów. Mają podpisane umowy z salonami i komisami samochodowymi, dzięki czemu dokonując zakupu w takim miejscu, klient może liczyć na atrakcyjniejsze warunki kredytowania.

Zdarza się także, że dealerzy samochodów, zarówno nowych, jak i używanych, zabiegają o współpracę z dużymi bankami. Dlatego czasem można zobaczyć reklamy informujące, że kupując w danym salonie, można zaciągnąć kredyt w konkretnym banku na preferencyjnych warunkach.

Owe preferencyjne warunki mogą być tylko chwytem marketingowym, ale zawsze można to zweryfikować, porównując je ze standardową ofertą banku oraz z propozycjami konkurencji.

Pożyczka na samochód czy kupić?

Aby uniknąć formalności związanych z kredytem samochodowym, niektórzy wolą wziąć pożyczkę gotówkową jako mniej kłopotliwą opcję. Nikt nie pyta, na co potrzebne są nam pieniądze, ani nie interesuje się, jaki samochód kupimy – nowy, używany, sprowadzany z zagranicy, ani w jakim jest stanie technicznym.

Dzięki pożyczce zaoszczędzimy wiele czasu na załatwianiu formalności. Nie musimy wykupywać polisy autocasco, która jest obowiązkowym zabezpieczeniem w przypadku kredytu samochodowego. Właściwie wcale nie potrzebujemy zabezpieczenia.

Zamiast zabezpieczenia kredytodawcy stosują wyższą marżę. Ryzyko pokrywają odsetki, które są o kilka punktów procentowych wyższe niż w przypadku kredytów samochodowych, ale skoro zaoszczędzimy na polisie i czasie, może warto.

Brać pożyczkę gotówkową na samochód?

Plusem pożyczek gotówkowych jest ich powszechna dostępność oraz duża konkurencyjność poszczególnych ofert. To idealne rozwiązanie, gdy bank odmówi nam kredytu samochodowego.

Jednakże może to mieć też spory minus, zwłaszcza jeśli marzy nam się samochód z wyższej półki. Może się zdarzyć, że w ramach pożyczki nie dostaniemy satysfakcjonującej nas kwoty. Wówczas warto zastanowić się nad pożyczką pod zastaw nieruchomości.

Na co zwracać uwagę, wybierając kredyt na samochód? Przede wszystkim na całkowity koszt – czyli sumę wszystkich wydatków związanych z kredytem. Należy pamiętać, że całkowity koszt kredytu jest ważniejszy niż wysokość raty.

Czy kupić samochód na raty?

Aby dostać nowy samochód na raty, niewiele potrzeba. Idąc do autoryzowanego salonu samochodowego, prawdopodobnie sprzedający sam nam zaproponuje taką opcję.

Często w salonie spotkamy przedstawiciela banku, który specjalizuje się w udzielaniu kredytów samochodowych.

Warto zorientować się, które marki samochodowe są kredytowane przez tzw. banki producenckie.

Kupując nowe auto marki XX, możemy liczyć na preferencyjne warunki kredytu w banku związanym z koncernem motoryzacyjnym, do którego należy ta marka. Formalności związane z kredytem i ratami zazwyczaj załatwiane są od ręki w salonie podczas zakupu samochodu.

Jednakże lepiej nie dać się zaskoczyć i wcześniej dowiedzieć się o szczegóły. Podpisywanie umowy na zasadzie „wchodzę do salonu, wybieram auto, podpisuję umowę kredytową” nie jest najlepszym pomysłem.

Po pierwsze, można zapomnieć o zadaniu ważnych pytań i wpakować się w kłopoty, których konsekwencje odczuwamy przez kilka lat.

Po drugie, nie będziemy mieli szansy porównać oferty banku producenckiego z propozycjami konkurencyjnych instytucji.

Czy warto brać kredyt na samochód?

Tzw. banki samochodowe specjalizują się w finansowaniu naszych potrzeb związanych z motoryzacją. Przedmiotem kredytowanym może być motocykl, auto osobowe, dostawczy, ciężarowy, ciągnik siodłowy, a nawet ciągnik rolniczy – jednym słowem wszystko, co da się zarejestrować. W kredycie można kupić nawet quada, o ile ma homologację.

Nieważne, czy samochód dopiero co zjechał z taśmy produkcyjnej, czy kupowany jest od osoby fizycznej bądź w komisie. Jedyne auta, których bank nie uzna za godne kredytowania to te, które w dowodzie rejestracyjnym mają wpis „składak” lub mają więcej niż 15 lat.

Co zrobić, aby kredyt na samochód nie utrudnił nam życia? Z ekonomicznego punktu widzenia powinniśmy spojrzeć na całkowity koszt kredytu – oprocentowanie, prowizję pobieraną przez bank oraz koszt wymaganej polisy AC, bez której nie otrzymamy kredytu na samochód. Z punktu widzenia naszego budżetu najistotniejszą kwestią wydaje się być wysokość miesięcznych rat – oczywiście im niższe, tym lepiej.

Dlatego powinniśmy starać się o uzyskanie jak najdłuższego okresu kredytowania naszego nowo nabytego samochodu.

Zakup auta na raty – jakie są raty?

W przypadku, gdy zdecydujemy się na zakup auta na raty, przed podpisaniem umowy należy zastanowić się, jaka forma spłaty będzie dla nas najbardziej korzystna. Do wyboru mamy trzy możliwe opcje spłaty kredytu:

• raty stałe,
• raty malejące,
• system spłaty z ratą balonową.

1. Stałe raty stanowią stabilny element comiesięcznego budżetu, co pozwala na dokładniejsze planowanie. Jeśli w czasie trwania zobowiązania czeka nas obliczanie zdolności kredytowej, stałe raty są korzystnym rozwiązaniem, ponieważ do obliczeń ważna jest kwota pierwszej raty.
2. Spłata malejąca to forma, która obniża całkowity koszt kredytu, ale jest niekorzystna przy obliczaniu zdolności kredytowej, ponieważ pierwsza rata jest największa i najbardziej obciąża budżet. Banki często analizują, ile pieniędzy zostanie na życie po odliczeniu raty.
3. Trzecia opcja, tzw. kredyt balonowy, jest przede wszystkim dla osób posiadających własne oszczędności, czyli wkład własny. Z reguły są to dwie raty – pierwszą wpłaca się na początku, a drugą po ustalonym okresie, najczęściej po 12 miesiącach. Procentowy stosunek rat jest różny i zależy od konkretnego przypadku.

Decydując się na zakup samochodu na raty, nie jesteśmy skazani sami na siebie w poszukiwaniu odpowiednich ofert.

Wiele instytucji specjalizujących się w sprzedaży samochodów na raty nie tylko może znaleźć nam samochód, ale także załatwi wszystkie formalności kredytowe. Nam pozostanie jedynie podpisać umowę i regularnie spłacać raty według ustalonego w umowie systemu spłat.

Prowizja przy udzielaniu kredytu na samochód zależy od marki, modelu oraz wieku pojazdu. Nierzadko różni się także między salonami. Zwykle prowizja wynosi od 0 do 5 procent.

Kupując auto, musimy je ubezpieczyć; salony i banki oferują ubezpieczenia na miejscu. Z reguły ich oferta, dzięki współpracy z ubezpieczalnią, jest dużo korzystniejsza niż gdybyśmy chcieli ubezpieczyć auto na własną rękę.

Biorąc auto na raty, musimy także liczyć się z tym, że bank lub instytucja poza bankowa, która kredytuje nasz samochód, stanie się jego drugim właścicielem na mocy depozytu karty pojazdu, zastawu rejestrowego lub przewłaszczenia lub cesji polisy AC.

W takim przypadku nie można pojazdu sprzedać ani uczynić go zastawem w innym kredycie. Dopiero gdy wszystkie raty zostaną spłacone, samochód staje się wyłącznie naszą własnością.

Należy jednak pamiętać o jego spłacie.