Pożyczka to operacja polegająca na udzieleniu przez osobę fizyczną lub instytucję określonej kwoty środków pieniężnych – to wie każdy. Większość osób jednak nie widzi różnicy pomiędzy pożyczką a kredytem.
Terminy te są używane zamiennie, ponieważ różnica jest naprawdę niewielka. Pożyczać możemy nie tylko pieniądze, mogą to być zarówno papiery wartościowe, jak i torebka, bluzka czy buty. Tak! To też jest pożyczka.
Oddając przyjaciółce torebkę, ona nie żąda dodatkowo odsetek, tak też jest z pożyczką. Według definicji pożyczka nie musi być oprocentowana, przykładem mogą być pożyczki prywatne od członków rodziny. Banki nie oprocentowanych pożyczek raczej nie dają.
Jednak podstawową różnicą miedzy kredytem i pożyczką jest fakt, iż przy pożyczce nikogo nie obchodzi, co zrobimy z pieniędzmi. Po otrzymaniu ich do ręki są naszą własnością i od nas zależy co za nie kupimy.
Kredyt zwykle przeznaczony jest na konkretny cel.
Czasami aby coś pożyczyć, musimy oddać coś w zamian jako zabezpieczenie, gdybyśmy nie mieli z czego spłacić zobowiązania. Możemy zastawić mienie ruchome, a w przypadku pożyczki hipotecznej dom lub mieszkanie.
Jeśli marzy nam się własny dom, mamy dwie drogi – możemy kupić działkę i wybudować dom od podstaw, albo rozejrzeć się za ofertą na rynku pierwotnym. Wielu deweloperów oferuje już gotowe, wykończone budynki o różnej kubaturze.
Nie mając wystarczających środków na spełnienie marzenia o domu, musimy zwrócić się do banku o pomoc.
Formalności związane z kupnem domu na kredyt zależą od tego, czy kupujemy nieruchomość na rynku pierwotnym czy z tzw. drugiej ręki. Podczas zakupu domu na rynku pierwotnym konieczne będą: dokumenty rejestracyjne z KRS dotyczące firmy deweloperskiej, pozwolenie na użytkowanie lub budowę (gdy budynek dopiero ma powstać), wypis z rejestru gruntów, odpis z księgi wieczystej oraz oczywiście umowa przedwstępna. W przypadku domu z rynku wtórnego oprócz umowy przedwstępnej i wyceny zrobionej przez rzeczoznawcę potrzebujemy: odpisu z księgi wieczystej i dokumentu (najlepiej aktu notarialnego) świadczącego o prawach obecnego właściciela do sprzedawanej nieruchomości. Zobacz koniecznie kategorię komornik www.defu.com.pl
Jeżeli dom wymaga remontu wystarczy do wniosku kredytowego dołączyć kosztorys z określonym zakresem prac i terminem ich zakończenia.
Jeśli bank uwzględni wniosek i postanowi przyznać nam kredyt, dostaniemy kwotę docelowej równowartości nieruchomości (po remoncie).
Oferowane przez banki kredyty hipoteczne to kredyty udzielane wyłącznie na sfinansowanie zakupu nieruchomości – najczęściej mieszkania lub domu, przy czym nie istotne jest czy nieruchomość pochodzi z rynku pierwotnego czy z drugiej ręki. Bank może pokryć całość inwestycji lub tylko część, w przypadku, gdy posiadamy własny wkład.
W zależności od zdolności kredytowych i wkładu własnego, bank może pożyczyć od kilkuset tysięcy do kilku milionów złotych.
Okres spłat tak poważnego obciążenia może sięgać nawet 50 lat. System ratalny jaki wybierzemy powinien być dobrze przemyślaną decyzją.
Są sposoby na obniżenie kosztów kredytu. Po pierwsze – wkład własny – im większy tym lepiej, ponieważ maleje kwota kredytu i marża, która od tej kwoty zależy. Po drugie raty malejące – im szybciej spłacimy większość kredytu tym późniejsze odsetki mniejsze.
Ten drugi sposób jednak trzeba dokładnie rozważyć, ponieważ pierwsze raty mogą zaburzyć naszą płynność finansową, a w niektórych przypadkach stracimy ją całkowicie. Kredyty hipoteczne wymagają ubezpieczenia, tutaj też można oszczędzić wybierając ubezpieczyciela na własną rękę – to trzeci sposób obniżenia kosztów kredytu.
Starając się o kredyt na budowę domu, możemy liczyć na promocje ze strony banków.
Warunki finansowe zarówno dla budujących domy jak i kupujących mieszkania są takie same. Także wymagania wobec kredytobiorców są identyczne, niezależnie czy budują dom czy kupują nieruchomość.
Istotnym faktem jest też to, że chcąc budować dom za bankowe pieniądze, musimy posiadać już na własność działkę.
Aby dostać kredyt na budowę wymarzonego domu o powierzchni 100m kw. musimy się wykazać zdolnością kredytową na poziomie mniej więcej 250 tysięcy złotych. Dlaczego?
Ponieważ banki uznały, że minimalny koszt budowy takiego domu to właśnie średnio ćwierć miliona złotych.
I nawet jeśli dzięki własnym nakładom pracy będziemy w stanie wybudować dom za mniej, na przykład 199 tysięcy złotych, to i tak musimy się wykazać zdolność kredytową na poziomie określonym przez bank. Pocieszające jest, że banki uwzględniają lokalizację przyszłych inwestycji.
W zależności od tego, gdzie powstanie dom minimalne koszty mogą być mniejsze lub większe, a to zmienia próg zdolności, jaką musimy się wykazać. Tworząc kosztorys budowy warto pamiętać, że dla banków średni przelicznik minimalnych kosztów to 2500zł/m kwadratowy.
Wiele osób marzących o własnym mieszkaniu posiada oszczędności, które chcieliby przeznaczyć na jego zakup.
W dużym odsetku osoby te mają niewystarczające środki. Gdy okazuje się, że wymarzone mieszkanie jest za drogie, można zwrócić się do banku po kredyt mieszkaniowy, w celu uzupełnienia brakującej kwoty.
Pieniądze, które mamy będą – jak mówią bankowcy – naszym wkładem własnym.
Im więcej oszczędności mamy w kieszeni, tym bardziej pewni możemy być przyznania kredytu na mieszkanie.
Po pierwsze bank mniej ryzykuje, bo daje mniejszy kredyt, po drugie osoba z oszczędnościami jest postrzegana jako bardziej odpowiedzialna i godna zaufania.
Niektóre banki wręcz wymagają, aby wkład własny stanowił co najmniej kilka procent wartości nieruchomości. Pozytywnym aspektem posiadania wkładu własnego jest możliwość obniżenia prowizji pobieranej przez bank. Im mniejszy kredyt daje nam bank, tym mniejszą marżę zapłacimy.
Zupełny brak oszczędności komplikuje sprawy. Już na samym początku potrzeba pieniędzy na notariusza i zaliczkę płaconą przy umowie przedwstępnej (jest to zwykle kilkanaście procent ceny nieruchomości).
Każdy marzy o własnym domu. Gdy już kupimy działkę, możemy pomyśleć o projekcie, a następnie o jego realizacji. Jeśli chcemy oprzeć budowę domu na kredycie, nie obejdzie się bez wielu formalności.
Do banku należy dostarczyć zestaw wymaganych dokumentów.
Oprócz standardowych zaświadczeń o dochodach, potrzebna jest dokumentacja dotycząca budowanej nieruchomości – akt zakupu działki i odpis z księgi wieczystej działki, na której mamy zamiar budować, pozwolenie na budowę, projekt budowlany domu. Konieczny jest także kosztorys inwestycji – jego realność może zaważyć o przyznaniu nam kredytu.
Warto w kosztorysie podnieść wartość wydatków o jakieś 20 procent, na wypadek, gdyby w czasie realizacji inwestycji wzrosły ceny materiałów. Jeżeli bank przyzna nam kredyt na własny dom, pieniądze będą wypłacane transzami w kwotach z góry określonych w umowie.
Po zakończeniu kolejnych etapów budowy należy w banku przedstawić dowody (najlepiej rachunki) jak wykorzystano dotychczasowe środki i pokazać jak idą prace na budowie. W zależności od banku – wystarczą zdjęcia z budowy albo konieczna będzie wizyta rzeczoznawcy.
Po tych formalnościach, jeśli bank nie będzie miał zastrzeżeń, dostaniemy kolejną część kredytu na dalsze prace. I tak, aż do zakończenia inwestycji.
Kredyt hipoteczny to spore zobowiązanie, które będzie się za nami ciągnęło przez co najmniej dekadę.
Dlatego zanim podpiszemy z bankiem umowę, która nas zwiąże na długie lata, warto dokładnie dowiedzieć się o wszystkie szczegóły. Najistotniejsze pytania dotyczą m.in.: prowizji, oprocentowania, pokrycia kosztów związanych z wyceną nieruchomości i wpisem do hipoteki.
Powinno nas zainteresować także jakie są zasady zmian w oprocentowaniu w czasie trwania zobowiązania, czy w razie problemów można zawiesić spłatę rat, a także czy można spłacić kredyt wcześniej niż przewiduje umowa oraz na jakich warunkach.
Przed zawarciem umowy powinniśmy dokładnie rozważyć kwestię ubezpieczeń.
Banki wymagają ubezpieczenia kredytu do czasu wpisania obciążenia w hipotekę nieruchomości, ubezpieczenia na życie i od utraty pracy oraz ubezpieczenia nieruchomości.
Banki z reguły ukrywają te koszty w ratach, ale policzcie sobie sami o ile więcej zapłacicie jeśli przez 10 lat bank będzie pobierał zaledwie 0,01 procenta od 100 000 zł kredytu.
Tak, to jest 10 procent więcej! Warto zapytać, czy ubezpieczenie jest obowiązkowe i czy musi być zawarte w banku. Ubezpieczenie w zewnętrznej firmie ubezpieczeniowej prawdopodobnie wyniesie nas taniej.
Chęć przeprowadzki z bloków do domu z ogródkiem, wielu z nas zmusza do wzięcia kredytu.
Banki skrupulatnie sprawdzają każdego, kto zgłosi się po pieniądze i stawiają coraz wyższe wymagania. W czasach, gdy ciężko dostać kredyt i musimy walczyć o każdą złotówkę warto głębiej rozpatrzyć kwestię posiadania domu.
Właścicielem domu można zostać na dwa sposoby – kupując działkę i budując na niej własny dom lub nabywając gotowy budynek. Obecnie ceny nieruchomości kształtują się na takim poziomie, że bardziej opłaca się kupić wybudowany przez dewelopera dom niż samemu wybudować go systemem gospodarczym.
Jeśli bank przyzna nam kredyt budowlany, będzie on wypłacany w transzach. Trzeba zbierać rachunki, udowadniać w banku, że praca idzie pełną parą, a środki są dobrze wykorzystywane.
Jeśli wystąpią problemy, możemy stracić płynność finansową, bo bank wstrzyma wypłatę, skutkiem czego budowa się opóźni. Nie wspominając o tym, że w każdej chwili mogą wzrosnąć ceny materiałów budowlanych.
Firmy deweloperskie mają duże zniżki w hurtowniach budowlanych, dzięki czemu budują znacznie taniej. Podsumowując – kupno domu u dewelopera zaoszczędzi nam stresu, a kredyt będzie niższy.
Chcąc kupić mieszkanie z pomocą banku, w pierwszej kolejności trzeba oszacować na co nas stać.
W tym celu udajemy się do banku lub doradcy finansowego w celu wstępnego określenia zdolności kredytowej. Orientacyjnie można to zrobić także w domu, dzięki internetowym kalkulatorom.
Znając szacunkową wysokość kredytu możemy rozejrzeć się za mieszkaniem. Jednocześnie powinniśmy szukać najatrakcyjniejszej oferty kredytowej.
Kiedy już znajdziemy odpowiednie lokum, należy zabrać się za formalności – ustalić rzeczywistą zdolność kredytową i wynegocjować jak najlepsze warunki z bankiem. Bank poprosi nas o standardowe dokumenty dotyczące naszej sytuacji finansowo – majątkowej, a ponadto o dokumenty na temat nieruchomości.
Na pewno będzie potrzebna wycena nieruchomości przygotowana przez rzeczoznawcę, odpis z księgi wieczystej, wypis z rejestru gruntów i budynków oraz umowa przedwstępna. W każdym banku wymagania co do dokumentów są inne, więc przy pierwszej wizycie należy dokładnie dowiedzieć się co będzie potrzebne.
Gdy bank przyzna nam kredyt, mamy zwykle miesiąc na podpisanie umowy kupna nieruchomości. Potem można się wprowadzać.
Kredyt hipoteczny to bardzo zobowiązanie, które będzie ciągnęło się za nami przez długie lata. Dlatego bardzo dokładnie trzeba przemyśleć wybór oferty kredytowej.
Niemal każdy z ponad 70 banków funkcjonujących na polskim rynku udziela kredytów hipotecznych. Przy takiej konkurencji, nie warto przywiązywać się do oferty banku, w którym mamy konto osobiste.
Powinniśmy zapoznać się z konkurencją.Jak połapać się w dziesiątkach propozycji? Portale finansowe oferują darmowe wyszukiwarki i porównywarki ofert bankowych.
Szukając najlepszych warunków kredytowania warto zajrzeć do internetowych rankingów. Po wybraniu kilku najbardziej interesujących propozycji można rozpocząć bardziej szczegółowe poszukiwania informacji na ich temat.
Kalkulatory kredytowe zamieszczone w internecie dadzą nam wstępne wyobrażenie o naszych możliwościach kredytowych z punktu widzenia banku i obliczą wysokość rat. Dobry kredyt hipoteczny to kredyt z niskim oprocentowaniem.
Trzeba być świadomym, że w przypadku wysokich kwot, na jakie opiewają kredyty hipoteczne, nawet jedna dziesiąta procenta może zrobić ogromną różnicę.
Drugą sprawą, na którą powinniśmy zwrócić uwagę to marża, którą narzuca wybrany przez nas bank i cena ubezpieczenia kredytu. Chcesz poczytać o finansach i kredytach ? Zobacz koniecznie kredyty defu.com.pl